Token!Token!Token!若你有留意这几天的 Apple Pay 入台新闻，这个陌生的英文单字可能让你很困惑。
Visa 在近日召开记者会，除了澄清近日的 Apple Pay 入台争议，也解析了 Token 服务流程和 Apple Pay 的关系。Visa 强调，Visa 已建置好代码化服务，只要金管会核可，Apple Pay 公司和台湾银行谈好合作，系统建置与介接完成后，台湾就可以使用 Apple Pay 服务了。
为什么需要 Token 服务?移动支付没有签名步骤，为了确保移动支付的安全，国际卡组织推动一种把真实的信用卡卡号代码化的服务，也就是 Token 服务。
Token 服务流程为何?举例来说：你拿着绑定中国信托信用卡的 iPhone6s 手机到 SOGO 专柜消费。商家读取到代码，然后把代码传给收单机构，收单机构给联合信用卡处理中心 NCCC(主要业务是清算)，NCCC 把代码给 Visa。
这时重点来了，Visa 开始把代码转换成真实卡号与代码给发卡机构，也就是 De-Token(代码解码)，请参考流程 4 到流程 5，解码后发卡银行和联信中心才知道刷卡者身份。
在发卡银行与联信中心拿到真实卡号，确认刷卡者资料后，Visa 又把真实卡号变回代码，也就是 Re-Token(重建代码)流程，参考流程 7 到流程 8，透过联信中心转给收单机构，回到 SOGO 柜台机台，你就完成了Apple Pay流程。
商家与收单机构都不会知道真实的卡号，降低刷卡人在商家或收单机构信用卡资料被盗风险，知道刷卡者卡号的只有联合信用卡中心，Visa 与发卡银行三者。Token 技术不仅可以用在 Apple Pay 上，也可以用在 Android Pay 与 Samsung Pay 等各式各样的 Mobile Payment 服务中，Apple Pay 仅是其中一种应用而已。
针对这个新服务，Visa 台湾区总经理麻少华特别回应近日央行认为 Visa Token Service 在个资与效率议题上的疑虑。
麻少华指出，“Token 服务是真实卡号与代码的转换，因此 Visa 就算解码了，也只知道刷卡者的卡号，只知道这卡号来自于哪个发卡银行，无法知道刷卡者的身份，也没有其他资料可以交叉比对得知。”
“Apple Pay 和实体信用卡模式比较下，新增了 Token 服务，但 Token 服务完全不收费。”麻少华再三强调。但台湾金融业者还是担心费用问题，台湾移动支付公司副总经理林国良指出。
“Token 服务器设在美国不会让交易服务效率变低，频宽与系统处理速度才是重点，而不是机房在哪里?服务器在美国和在台湾没有差别。”麻少华说。他强调，“Visa 系统稳定度高，全世界有四个系统平行运作，Visa 台湾一年处理 6000 万境外交易资料，27 年来从来没有断线过，在台湾没有其他业者的系统比 Visa 更大。”若金管会执意要求 Visa 把 Token 服务器设在台湾呢?麻少华说，“台湾市场规模小，Visa 不会特别为台湾打造服务器。”
4、政府不该管制，Apple 与 Google 等科技业者应有最终选择权
Token 服务不是只有 Visa、MasterCard 、American Express 与银联等信用卡组织能提供。国际芯片卡组织(EMVCo.)也提供机会给世界各国厂商，但厂商需要经过认证国际芯片卡组织核可，才能上线。
麻少华认为，台湾政府应该开放业者自由竞争，各显神通，自己发展技术苹果美国id注册后，自己定价，“由 Apple、Google 与 Samsung 等科技业者与银行业者，自己选择适合的业者，而不是一开始就设限，限制谁不能做苹果美国id绑定visa。”
业者分析，在目前状况下，台湾大型银行与外商银行较有可能选择 Visa 与 MasterCard 等境外厂商服务(因为双边早有系统建置，不需重新建置)，但规模较小的银行则可能因为价格考量美国苹果id需要充值怎么办，选择台湾 TSP 服务业者。
数码观察：Visa 借 Token 服务，跨进台湾“境内”信用卡市场，信用卡产业重大变革
“实体信用卡交易分为境内与境外模式，若台湾民众使用实体信用卡在台湾境内消费，如持中信卡在 SOGO 百货购物，资讯流与金流都不会流经 Visa 公司，但是在 Apple Pay，Android Pay 与Samsung Pay 等移动虚拟信用卡时代，若使用 Visa Token 服务，交易资讯流就会流到美国 Visa 服务器，才回到台湾。”台湾移动支付公司副总经理林国良指出。
也就是说，若金管会许可，过去没有机会处理台湾境内交易资讯的 Visa，将够过 Token 服务，跨进台湾境内信用卡资讯处理市场，扮演卡号代码化转换，这个非常非常重要的角色。虽然 Token 服务是免费的，不会马上得到利益，但卡入这个关键角色后，在日后其他服务谈判上更具份量。
深圳市宇通互联信息技术有限公司地址：深圳市宝安区新安街道28区宝安新一代信息技术产业园C座606
